crowdestor, Debitum Network, dochód pasywny, envestio, fastinvest, finansowo, inwestycje, kuetzal, mintos, pożyczki, social lending

Wrzesień 2019 – stan portfela – Marcin

Ostatni weekend miesiąca, więc pora na podsumowanie.

We wrześniu nie otworzyłem konta na żadnej nowej platformie, ale w ramach dywersyfikacji planuję zacząć współpracować z jakimś nowym serwisem w październiku. Powód to zbyt niskie oprocentowanie na Mintos, bardzo niskie szanse by to oprocentowanie urosło, za to całkiem spore by jeszcze spadło. Wraz ze wzrostem zaufania ilość inwestorów rośnie lawinowo – ponad 400 dziennie, średnio zainwestowany kapitał to wg. serwisu 4000 EUR, więc przypływ NOWEGO kapitału to 2 mln EUR DZIENNIE.

Dlatego też przeprosiłem się z Fastinvest – z którego przez ostatnie dwa miesiące wycofywałem kapitał. Sam proces ucieczki z serwisu podbudował moje zaufanie. Szybko i całkowicie bezproblemowo, mimo, iż wycofałem łącznie 25 000 PLN – więc całkiem sporą kwotę. Serwis oferuje 10-12% dla PLN i 10-13% dla EUR, oraz 3-dniowa (a nie 60-dniowa) gwarancję. Aktualnie to dużo lepsze warunki niż na Mintos. Na razie przestałem kapitał wycofywać i znów odpaliłem autoinvesta.

Wpłaty do serwisów dokonane w tym miesiącu:
04.09.2019 – Crowdestor – 2 000 EUR
10.09.2019 – Mintos – 2 030 EUR
11.09.2019 – Crowdestor – 1 000 ER
11.09.2019 – Envestio – 1050 EUR

Mintos

Polski złoty:
stan konta miesiąc temu: 31 890,22 PLN
aktualny stan konta: 32 171,64 PLN
zysk: 281,42 PLN
zysk procentowy: 0.88%, RRSO 10.56%

EURO:
stan konta miesiąc temu: 16 061,19 EUR
aktualny stan konta: 18 234,92 EUR
wpłata własna: 2 030 EUR
zysk: 143,73 EUR
RRSO: 12.18%

Rubel rosyjski:
stan konta miesiąc temu: 71 475,01 RUB
aktualny stan konta: 72 280,83 RUB
zysk: 805,82 RUB
RRSO: 17,02%

Tenge kazachskie:
stan konta miesiąc temu: 304 141,38 KZT
stan konta aktualny: 308 501,43 KZT
zysk: 4 360 KZT
RRSO: 22,11%

RAZEM:
Po przeliczeniu wszystkiego na PLN:
stan salda miesiąc temu: 109 611,38 PLN
stan salda aktualny: 119 775,65 PLN
wpłata własna: 8 891 PLN
łączny zysk na platformie: 1273,65 PLN
RRSO: 16,64%

Ostatnie 4 miesiące na Mintos (od początku startu bloga) na wykresie poniżej:

A komu zawdzięczamy spadek zysków? Dwa powody:
1. EUR nie urosło podczas ostatniego miesiąca tak bardzo jak w sierpniu
2. Mogo zrolowało wszystkie swoje pożyczki

Jeszcze miesiąc temu prawie połowa mojego portfela w EUR była ulokowana w pożyczki samochodowe Mogo od 14 do 16%. Mogo je wykupiło przed czasem i prawdopodobnie znów wystawiło, tylko tym razem korzystając z większej ilości kapitału na Mintos ze sporo niższym oprocentowaniem – 9-11%.

Moim zdaniem umowa zawarta pomiędzy mną, a Mogo za pośrednictwem Mintosa powinna obie strony wiązać identycznie. Nie po to inwestowałem na 14-16% na okres nawet 72 miesięcy by zostać z figą w kieszeni. Jeżeli scenariusz powtórzy się tylko tym razem w drugą stronę – tj. zwiążemy nasz kapitał na dłuższy okres a oprocentowanie w serwisie skoczy to my inwestorzy nie mamy żadnej możliwości (oprócz znalezienia jelenia na rynku wtórnym) odsprzedania niskooprocentownych pożyczek i zainwestowania odzyskanego kapitału na wyższy procent.

Do Mintosa nie mam absolutnie żadnych obaw – jakby ktoś się chciał zarejestrować poprzez nasz serwis to proszę o klikanie tutaj. Serwis jest po prostu za duży by upaść.

FASTINVEST

O ile jeszcze miesiąc temu nie widziałem dalszego sensu kontynuowania współpracy, to po drastycznych spadkach oprocentowania na Mintos, przestałem wycofywać kapitał i znów odpaliłem bota reinwestycyjnego. Przychody są mikre, bo i kapitał nieduży:

stan pod koniec poprzedniego miesiąca: 4 412,58 PLN
stan konta aktualny: 4 459,86 PLN
zysk: 47,58 PLN
RRSO: 16,14%

DEBITUM NETWORK

Drugi miesiąc więc zaczynają spływać zyski.
Stan salda miesiąc temu: 510,00 EUR
Stan salda aktualny: 533,71 EUR
wpłata własna: 20,00 EUR
zysk: 3,71 EUR
RRSO: 10,71%
Mam nadzieję, ze platforma się rozkręci i RRSO mi wzrośnie.

Zarejestrować się na serwisie można tutaj.

Teraz pora na 3 konie pociągowe, które mają za zadanie podbijać RRSO. Envestio się w końcu rozkręciło – w tym miesiącu (cały czas mamy wrzesień) było już 5 inwestycji – więc na bogato. Crowdestor wręcz zasypuje nas naprawdę ciekawymi aukcjami. Na Kuetzal na razie cisza.

ENVESTIO

stan salda miesiąc temu: 3 666,87 EUR
stan salda aktualny: 4794,05 EUR
wpłata własna: 1050,00 EUR
zysk: 77,18 EUR
RRSO: 27,99%

Wspierałem swoim kapitałem 13 projektów. Jeden już został zakończony – w terminie, zero problemów.

Obok tak wysokiego RRSO nie przechodzi się obojętnie – link do rejestracji jest w dziale bonusy – serwis wciąż płaci 0.5% od zainwestowanego kapitału.

CROWDESTOR

stan salda miesiąc temu: 1 011,06 EUR
stan salda aktualny: 4 014,91 EUR
wpłata własna: 3000 EUR
zysk: 3,85 EUR

Taki niski zwrot bo ta platforma jest dosyć specyficzna. Pierwsza spłata jest następuje najczęściej po kilku miesiącach, oczywiście procent jest przez cały okres naliczany. Wygląda to najczęściej tak:

Jak widać na powyższym przykładzie – pierwsza spłata (w sumie druga, pierwsza to odsetki za czas pomiędzy zainwestowaniem o przekazaniem kapitału inwestorowi) następuje po 6 miesiącach, a potem co miesiąc. Więc obliczać RRSO zacznę za kilka miesięcy.

To co mnie przyciąga do tego serwisu (oprócz oczywiście nienagannej historii oraz wysokiego oprocentowania) to bardzo ciekawe projekty. Hotel w Cambodia, kapitał na reklamowanie nowo wydanej gry na androida i iOS-a (Mafia Stars), zakup lasu pod wycinkę czy kryta sztuczna plaża.

Aktualnie wspieram 8 projektów:

Link do rejestracji tutaj.

KUETZAL

Stan salda miesiąc temu: 2 193,74 EUR
Stan salda aktualny: 2 303,73 EUR
wpłata własna: 77,50 EUR
zysk: 32,49 EUR
RRSO: 22,36%

Niestety na tym serwisie posucha. Jeżeli w przyszłym miesiącu pokaże się coś ciekawego to dofinansuję ten serwis, jako, iż tutaj mam najmniej kapitału.

Link do rejestracji tutaj.

KOKOS

Nuda. Kapitał spływa coraz wolniej bo jest go coraz mniej. W tym miesiącu (wrzesień) wpadła mi jedna windykacja – ale na 10 PLN. Natychmiast sprzedałem ją na rynku wtórnym za 1 PLN (słownie jeden złotych, zero groszy) 😉 – sorry, ale koszt założenia sprawy to aktualnie 35 PLN.

Stan salda miesiąc temu: 22 175,06zł
Stan salda aktualny: 19 423,98zł
Zysk wg. znpd to: 627,40zł

FINANSOWO

Tutaj się bałem, że nie udzielę w tym miesiącu żadnej pożyczki. Niestety ale obserwuję jakiś wzmożony ruch inwestorów którzy wręcz momentalnie wyłapują aukcje warte zainteresowania. Serio zdarzyło mi się kliknąć w link do aukcji który właśnie otrzymałem i która już była sfinalizowania. Nie minęła nawet minuta.

stan salda miesiąc temu: 145 487 PLN
stan salda aktualny: 125 442 PLN
RRSO (wyliczone przez serwis): 43,68%

We wrześniu udzieliłem zaledwie dwóch pożyczek: 2000zł i 500zł.

Na zrzucie ekranu dane rozmijają się o 1060 PLN – dokładnie tyle mi zostało w jednej pożyczce prywatnej poza serwisem Finansowo. Ostatnia rata.

Spłacalność bez większych zmian – trochę optymistycznie to piszę, bo aktualnie mam dwie zaległe pożyczki. Ale takie które wciaż rokują nadzieję na spłatę. Przynajmniej myślę, że to jedynie opóźnienie.

ZAKRA

Pisałem o tym serwisie miesiąc temu. Zalegali mi kwotę ostatniej wypłaty, przelanie niecałych 300 PLN zajęło im prawie miesiąc, kilka maili (zero odpowiedzi oczywiście) i telefonów (nikt nie raczył odebrać). Ale jestem na zero w tym serwisie, wysiadam i nigdy nie wracam.

Konto bankowe + akcje/obligacje

Tym razem bez screena, bo pożyczyłem bratu 2 000 PLN, więc i tak się nie zgadza. Udało mi się kupić trochę tani Varsav zanim odleciał z kursem tak daleko na północ, że chyba już nie mam nadziei na zarobek przed premierą Bee Simulator. Takich sępów czekających z portfelami na spadek jest masa. Poniżej 4 PLN to bym się jeszcze zastanowił, powyżej nie kupuję. Kupiłem jeszcze jeden walor ale na serio nie będę się chwalił – na giełdzie jestem początkujący i bardzo ciężko mi wyczuć w co warto a w co nie warto inwestować. Nie chcę by ktoś kopiował moje ruchy – szczególnie, że większość moich zakupów to gamedev na newconnect, a to spółki podwyższonego ryzyka.

aktualny stan konta: 44 291,48 PLN

Mam wolne 15k na RORze – które czekają na jakąś wartą uwagi aukcje na finansowo i doczekać się nie mogą, więc tak jak pisałem w przyszłym miesiącu rozejrzę się za nowym(i) serwisami. Mintos przy tak niskim oprocentowaniu odpada.

Podsumowanie

aktualne saldo mojego portfela: 364 461,11 PLN
saldo portfela miesiąc temu: 357 670,26 PLN
miesięczny zysk: 6 790,85 PLN


zysk z portali P2P: 2461,86 PLN
Mintos: 1273,65 PLN
Fastinvest: 47,58 PLN
Kokos: 627,40 PLN
Debitum Network: 3,71 EUR
Envestio: 77,18 EUR
Crowdestor: 3,85 EUR
Kuetzal: 32,49 EUR
Łącznie 117,23 EUR, przeliczone na złotówki to 513,89 PLN (dzisiejszy kurs, kalkulator XE)

Zysk z Finansowo, pożyczek prywatnych i giełdy: 4328,99 PLN

Za sprawą września jestem o 0.67% bliższy mojemu celowi czyli dysponowanie kapitałem 1 mln PLN, co moim zdaniem da mi wolność finansową.
Aktualnie 36.4% w drodze do upragnionego celu. Wciąż 63.6% przede mną. Deprecha – ale wierzę, że musi to iść coraz szybciej. Przynajmniej tak wynika z excela.
No nie jest źle, pamiętam jak 5 lat temu gdy zaczynałem cieszyłem się jak dziecko gdy udało mi się przekroczyć 500 PLN miesięcznie zysku.

Na przyszły rok mam też malutki plan który proces przyspieszy o jakiś rok, może półtorej. Planuję wziąć kredyt w UK (wszystko zależy od tego po ile będzie funt i od stóp procentowych w UK) 25 000 GBP na okres 5 lat – oprocentowany w okolicy 3% (stan aktualny). Da mi to w przeliczeniu na złotówki jakieś 120 000 PLN dodatkowego kapitału do dyspozycji. Ulokowanie tego na ~12% da mi 9% czystego zysku rocznie, co od kwoty 100000 daje 9k rocznie. Nie jest to jakieś kosmiczne ryzyko bo bez problemu jestem taki kredyt spłacać ze swojej pensji. Ale zakładam, że spłacać go będę z wyrobionych zysków. Optymistycznie to nawet w rok… ok, w półtorej powinien się z tym uporać.

Cały czas się zastanawiam czy to dobry pomysł – alternatywą jest nowe auto (myślę o 2-3 letnim lexusie is300h) bo stare (6-letnie BMW X1) już mi się kompletnie znudziło. Pisałem kiedyś że inwestor musi mieć jakieś cele, musi się nagradzać, by nie tracić motywacji. Nowe auto świetnie by się tu sprawdziło 🙂

5-letniemu synowi (fan CARS 1, 2, 3, Gran Tour, Hyperdrive) obiecałem już nawet znaczek SPORT 😉

A w ramach rozwoju osobistego kupiłem sobie kilka książek – tematyka inwestowanie, giełda, etc. Pierwszą już prawie pochłonąłem:

Świetna pozycja. IMHO dobra na początek bo opisuje same początki – USA, początek ubiegłego wieku, giełda jeszcze raczkuje, bucket shopy, telegrafy. Język bardzo luźny (w końcu to wspomnienia) więc dobra dla każdego początkującego lub nawet doświadczonego inwestora by poczytać jak to wyglądało kiedyś.

Trzy kolejne pozycje czekają w kolejce – kto wie, kto wie, może coś do mnie dotrze na tyle, ze nauczę się zarabiać i na giełdzie 😉

13 Comments

  1. Orientujesz się może jak wygląda rozliczenie podatkowe w serwisach poza Mintosem? Za Mintos się już rozliczałem ale zastanawiam się jak to wygląda np w FastInvest albo ENVESTIO. Byłbym wdzięczny 😉

    1. Hej Łukasz. Dokładnie tak samo – płacisz 19% od dochodow kapitałowych w tych serwisach.
      W Envestio możesz sobie wygenerować i wydrukować roczne podsumowanie zysków – my account, see full stats.
      W Fastinvest – można wygenerować income statement w pdf za określony rok.

      1. Czyli po prostu później sumujemy wszystko i wrzucamy to do pitu?
        Super, bo spotkałem się z opiniami że FastInvest trzeba rozliczać inaczej tj. po każdej pożyczce ale wydaje mi się że to wynika z tego że faktycznie tak powinno się to zrobić ale nikt aż tak się tym nie przejmuje. W takim razie trzeba wchodzić też na pozostałe serwisy 🙂 Dzięki!

  2. Hej Marcin,

    gratuluję kolejnego świetnego wyniku miesięcznego. Wszystko zaczyna coraz ciekawiej działać. Chociaż trudno niezauważyć, że sporo wyniku robi Ci finansowo, za co szacun(osobiście odpuściłem, za dużo wałkowiczów i czasu, który trzeba poświęcić na weryfikację).

    Wiem już, że postawiłeś pierwsze kroki na Grupeer – masz już jakieś świeże wrażenia?
    Z mojej strony: przelałem pierwsze 1k EUR i zobaczymy co z tego wyjdzie. Niby każda pozycja jest weryfikowana i dodatkowo zabezpieczona, a jak do tego dodać wysoki procent – oby hulało jak najlepiej. Pierwsze spłaty mam przewidziane na 1, 4, 8 i 15.11.2019. Dam znać, jak się spisali.

    Widzę też, że masz podobny dylemat co do samochodu 😉 Z jednej strony chciałem się nagrodzić za dobrze wykonywaną pracę i rozsądnie inwestowane pieniądze, ale z drugiej strony…to jest minimalnie 100k netto – a to można przecież przeznaczyć na inwestycję 😉
    Dlatego w ramach kompromisu robię małe ulepszenie biura/pracowni, żeby zwiększyć ergonomię i produktywność.

    1. Dzięki za słowa otuchy. Blog i kontakt z ludźmi którzy inwestują podobnie świetnie motywuje.

      Na Grupeer przelałem na razie ponad ~1000 EUR (większość z ostatniej wymiany 15k PLN poszła jednak na crowdestor), zainwestowałem w kilkanaście aukcji i na razie czekam na pierwsze spłaty.

      Co do auta to chyba wezmę po prostu kredyt który w UK jest tani (nawet 2.9%), kwotę sporo wyższą – połowę przeznaczę na wymianę auta, a połowa pójdzie w inwestycje. Dodatkowo przynosząc mi zysk na różnicy w oprocentowaniu. Jeszcze to sobie muszę przekalkulować na spokojnie. Zresztą niedługo brexit – więc zobaczymy jakie zawirowania on przyniesie. No i na światowy kryzys najwyższa pora 😉

      1. Kontakt pomiędzmy ludźmi jest chyba jednym z podstawowych punktów w inwestowaniu 😉

        Crowdestor i Envestio w tym miesiącu przegapiłem niestety:
        – w tym ostatnim dzisiaj wskoczyła inwestycja, ale już w tym momencie brakuje tylko 36k do 300k pełnej kwoty.
        Na listopad planuję przygotować jakieś ~5k EUR i podzielić je pomiędzy dwa wspomniane serwisy.

        Nie wiem dlaczego, ale Grupeer budzi jakoś moje zaufanie i dobrze mi z nim. Dzisiaj wskoczyła kolejna firma do współpracy, która proponuję oprocetowanie startowe na poziomie 13% + 1% cashback. Jedyne co może niepokoić to fakt, że jej założenie datowane jest na ten rok, a pożyczka minimalnie na 12miesiący. Zastanawiam się, czy wejść.

        Faktycznie kredyt masz tam pieruńsko niski. I na Twoim miejscu też bym rozważał. W Polsce 10% 😉
        No właśnie, kryzys, kryzys…jakie masz o nim zdanie?

        A co do Mintos – właśnie zauważyłem, że Mintos zaczyna rozsyłać do niektórych użytkowników następującą wiadomość:

        „-Twój osobisty Asystent ds. Obsługi inwestorów

        -1% premii za polecenie, bez ograniczenia liczby zapraszanych przyjaciół

        -Dodatkowe premie za przełomowe osiągnienia w polecaniu znajomych
        -Specjalne oferty na imprezy sponsorowane i organizowane przez Mintos
        -Wcześniejszy dostęp do testowania nadchodzących produktów i funkcji Mintos

        -Raporty z niestandardowymi danymi na żądanie”

        i jakoś zaśmierdziało mi piramidą. A jednocześnie – ciekawi mnie, czy osobom, które wkładają tam większy kapitał, przysługuje jakieś lepsze traktowanie i bonusy – wyższe oprocentowanie lub coś na ten wzór…

        1. Crowdestor odpuszczam conajmniej na kilka długich miesięcy. Mam tam prawie 6000euro, więc absolutnie ani centa więcej, a kuszą niesamowicie.

          Na grupeer jestem od 2-3 tygodni i nie spłynęła mi ani jedna rata. To normalne? Chyba masz większe doświadczenie. Zainwestowałem w około 30 pożyczek – chociaż kwotowo to mam tam niewiele 😉

          Cóż – ja traktuję kryzys jako czas w którym się będę mógł tanio obkupić akcjami. Musi kiedyś przyjść, planuję wykorzystać go na maxa i tyle. Pracę zmieniłem – w sumie ta sama firma, ale nowy kontrakt na 3 lata do przodu – więc rodzina jest zabezpieczona 😉

          Co do Mintosa – oni w ten sposób budują swoją pozycję na rynku SL. Btw. widziałem ogłoszenia banków – 300 ba nawet chyba 400zł za założenie konta. Nie śmierdzi piramidą? No właśnie…
          Mintos dokładnie wie co robi i ten 1% bonusu to jest dla nich bardzo niski koszt zdobycia nowego inwestora który ten wypłacony bonus odrobi im przez następne lata wielokrotnie 🙂

  3. Czesc Marcin

    To pewnie wiedza poltajemna, ale moze cos podpowiesz. Czym sie kierujesz podczas oceny osoby chcacej wziac pozyczke z finansowo? Dochody, zadluzenie, wyciagi?

    1. Tak jak Fabian już Ci zdążył odpisać (dzięki) – serio próbowałem i mimo tego, iż na rynku socjal lending działam od 2014 to z tych randomowych zweryfikowanych przeze mnie osób połowa mi po prostu nie spłacała, a to o jakieś 40% za mało by wyjść na zero 😉

      Mam tam kilku stałych klientów z którymi współpracuję. Na nowe nicki nawet nie patrzę. I jak widać po moim blogu z miesiąca na miesiąc zmniejszam zaangażowanie na finansowo. Sorry, ale jak miałem do wyboru 16% z gwarancją na mintos a 10% + 4-5% bonusu na finansowo bez żadnej gwarancji to wynik równania był prosty.

      Możesz sprawdzać wyciągi bankowe (jak są podejrzane transakcje z innych firm pożyczkowych to człowieka z miejsca skreślaj – taki jest już zadłużony wszędzie gdzie się dało, i bedzie dalej się zadłużać), pamiętaj, że kont bankowych można mieć kilka, może Ci przesłać czysty wyciąg – więc zwracaj uwagę na przelewy własne na inne konto bankowe, umowa o pracę, wrzuć imię i nazwisko, maila do internetu i zobacz co możesz o nim wyczytać – czasami taka osoba już widnieje na długi.info lub podobnej stronce.

      A czasami wszystko wydaje się OK – dobra praca, czyste wyciagi, ładny profil na linkedin, garnitur i krawat, brakuje 10k do auta. Pożyczasz na 12 miesięcy. Obiecuje bezproblemową współpracę. Po miesiącu jest już zadłużony (na samym finansowo) na 15k, po 5 zadłużenie sięgnęło limitu 30k, 6 rata przychodzi z dwutygodniowym opóźnieniem i wiadomo jak to się kończy – w sądzie i u komornika..

  4. Witam. Czy w analizach zysków mintos uwzględnia Pan brak kar za nieterminowe wpłaty?
    https://pl.trustpilot.com/users/5cbf65b179e2d537b637aaf0

    Jeżeli pożyczy Pan 1000 na 10% na miesiąc a otrzyma Pan dopiero po kilku miesiącach 1000 + odsetki za 1 miesiąc to już nie zarobi Pan 10%.

    Druga sprawa dotyczy ratingu: https://pl.trustpilot.com/reviews/5d8d85943585c702fcb51998
    „Proszę sprawdzić że rating Rapido był obnizony dosłownie 1 dzień JEDEN DZIEŃ przed zawieszeniem notowań zresztą obniżono z B- do C
    Tak naprawde firm z Ratingiem B uważano za pewniaki czyli wypłacalne w 100% a życie pokazuje że wcale tak nie jest”

    Może Pan odnieś się do komentarzy w trustpilot?

  5. To nie do końca tak działa – a ten komentarz Mateusza z trustpilot też jest bardzo przesadzony.
    Po pierwsze można łatwo odfiltrować firmy które nie płacą za opóźnienia spłat – przeważająca wiekszość płaci.
    Calkowicie nie płaci za opóźnienia:
    Watu Credit
    Lendrock
    GetBucks
    EBV Finance
    Dinero
    CashCredit
    AgroCredit
    1PM

    8 firm na 68 firm z którymi współpracuje Mintos.
    Jeżeli pożyczka jest wykupiona przez firmę bo minął termin płatności + 60dni to otrzymujemy tez odsetki za te 60dni.

    Te RRSO które podałem w podsumowaniu września jest np. wyliczone ręcznie (a nie przepisane z mintosa) – funkcją XIRR z Excela. Oczywiście metodą uproszczoną (zysk miesięczny, bez uwzględnienia dziennych spłat/reinwestycji) ale jak na nasze potrzeby wystarczająco dokładną.
    I moje RRSO za ostatni miesiąc wyniosło dla PLN 10.56%, dla EUR 12.18%. Dużo bliżej tego co podaje Mintos niż 6% z komentarza z trustpilot. Oczywiście trzeba jeszcze zapłacić podatek – 19%.

    Co do Rapido to się zgadzam z zarzutami. Powinni informować dużo wcześniej, do tej pory wychodzi im to bardzo kiepsko.
    Może sytuacja się poprawi gdy Mintos wprowadzi płatności oczekujące – można sobie bedzie przefiltrować firmy które zalegają/spóźniają się z płatnościami. Zmniejszy to trochę ryzyko inwestycyjne na portalu.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *