inwestycje, social lending, unbolted

Unbolted – review

Od razu na początku zaznaczę, iż serwis ten jest dostępny jedynie dla rezydentów UK. A moim zdaniem jest bardzo ciekawy.

Serwis jest już na rynku 6 lat, powstał w 2014r. Początkowo była to grupka inwestorów, współpracująca z platformami aukcyjnymi. Współpraca pozwalała zaoferować domom aukcyjnym opcję „Bid Now, Pay Later”. Pomysł się przyjął, zapotrzebowanie na kapitał wzrosło, więc powstał Unbolted, by otworzyć się na inwestorów z zewnątrz.

Zasada działania serwisu Unbolted

Unbolted udziela pożyczek krótkoterminowych (najczęściej 6-cio miesięcznych, ale zdarzają się też 3 lub 12-miesięczne). Każda pożyczka jest zabezpieczona ruchomością – tj. metale szlachetne, sztuka, drogie zegarki, nawet zabytkowe auta. Inwestorzy mogą współfinansować działalność serwisu otrzymując w zamian określony procent:

  • 0.65% miesięcznie dla pożyczek zabezpieczonych złotem
  • 0.8% miesięcznie dla pożyczek standardowych zabezpieczonych innymi luksusowymi dobrami
  • 1.0% linie kredytowe dla dealerów drogich i luksusowych zegarków

LTV udzielanych pożyczek waha się od 30% do 70%.

Tak wygląda wycinek mojego portfolio:

A tutaj szczegóły jednej z pożyczek w którą inwestowałem:

Zabezpieczenie: Rolex Ladies datejust z 1987:

  • Oszacowane LTV – 69,96%,
  • oprocentowanie dla inwestora (czyli moje) 0.80% miesięcznie,
  • moje oprocentowanie w przypadku defaultu (i odsprzedaży na aukcji zabezpieczenia) wyniesie 0.75% (oprocentowanie niższe gdyż dochodzą koszta odsprzedaży zabezpieczenia),
  • koszta pożyczki dla pożyczkobiorcy to 4% miesięcznie, RRSO 53,76%
  • data spłaty 06.11.2020

Koszta pożyczki są horrendalne, ale pamiętajmy, że większość pożyczkobiorców to klienci domów aukcyjnych – prawdopodobnie wypatrzyli okazję i akurat zabrakło im kapitału. Zresztą to oprocentowanie dla każdej jest inne i waha się od 1 do 4% miesięcznie.

Automatyczne inwestycje, reinwestycje

Portal posiada funkcję Auto Lend, jest ona bardzo prosta:

Ustawiamy maksymalną kwotę inwestycji w jedną aukcję i tyle. W praktyce bot wrzuca kwotę nawet 100-krotnie mniejszą (stąd takie, a nie inne ustawienia).
Trzeba zaznaczyć, że 99% aukcji jest finansowana przez tą funkcję. Z zewnątrz portal wygląda bardzo biednie (np. na dzień dzisiejszy są jedynie 4 aukcje, w tym jedna wisząca od stycznia):

Są to aukcje pożyczkowe na setki tysięcy GBP, których automat nie był w stanie sfinansować. Mniejsze aukcje (na kilka tys. GBP) są finansowane automatycznie.
Dla przykładu lista moich ostatnich inwestycji – codziennie jest kilka transakcji:

Szybkość wycofania kapitału

Portal ten nie ma rynku wtórnego, więc jesteśmy związani umową pożyczkową do końca jej trwania. Trzeba o tym pamiętać – gdyż nie mamy żadnej opcji wcześniejszego wyjścia z inwestycji.

Bezpieczeństwo inwestycji

Unbolted to portal firmy Open Access Finance Limited, która oczywiście jest zarejestrowana w UK i którą można sobie podejrzeć tutaj. Można tam też przejrzeć jej sprawozdania finansowe.

Oprócz tego firma jest pod nadzorem brytyjskiego FCA (odpowiednik rodzimego KNF), oczywiście nie oznacza to, iż nasze inwestycje są bezpieczne jak w banku, ale na pewno podnosi komfort inwestorom, gdyż taka firma musi stosować się do wytycznych urzędu nadzoru.

Główne zagrożenia są dwa:
default któregoś z pożyczkobiorców – tutaj mamy zabezpieczenie w postaci ruchomości, która zostanie wystawiona na aukcji a pieniądze z odsprzedaży zasilą konta inwestorów
upadek platformy – nawet gdy firma upadnie, pożyczkowe pozostaną prawnie wiążące i będziemy mogli liczyć na zwrot kapitału. Jako, iż Unbolted jest pod nadzorem FCA musi być firma zabezpieczająca, która przejmie administrację i poprzez wind-down wygasi ich działalność.

15 kwietnia otrzymałem też maila od serwisu – dane statystycznie na temat tego jak serwis sobie radzi:

Do 1-go kwietnia 2020:

  • 3278 pożyczek na łączną kwotę £21.3 miliona zostało spłaconych lub odnowionych
  • 335 pożyczek na łączną kwotę £1.1 miliona zaliczyło defaulta. Ilościowo to 9.3%, kwotowo to 5.1%.
  • Z tych 335 defaultów kapitał odzyskano w 285 przypadkach, ze średnią 121% kapitału (więc zaledwie 50/3278 pożyczek jest wciąż w defaulcie)

ISA/IFISA

Bardzo fajną sprawą jest fakt, iż mamy możliwość inwestycji w Unbolted IFISA. Trzeba jedynie pamiętać, iż możemy posiadać jeden serwis IFISA (lub 4 ISA) w ciągu danego roku.
Do kwoty 20 000 GBP inwestycji rocznie nie zapłacimy żadnego podatku. Mam IFISA Unbolted i tak to wygląda w moim przypadku, w tym roku nie wpłaciłem jeszcze nic:

Oczywiście, nic nie stoi na przeszkodzie by otworzyć sobie normalne konto.

Do serwisu można się zarejestrować z tego linku – obiecują 50GBP bonusu, po zainwestowaniu 1000GBP w ciągu 6 miesięcy.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *