Mintos, fintech z Łotwy, zbudował platformę wiążącą ze sobą inwestorów prywatnych oraz firmy pożyczkowe z sektora pozabankowego. Inwestorom umożliwia ulokowania swojego kapitału nawet do 19% w skali roku, pozabankowym firmom pożyczkowym zapewnia dopływ kapitału.

Twórcami Mintos są dwaj Łotysze: Martin Sulte – prezes, który wcześniej przez 6 lat pracował w pionie inwestycyjnym banku SEB, gdzie doradzał przy fuzjach i przejęciach w Europie Północnej oraz Martin Valters – wiceprezes, który przez 11 lat pracował w Ernst & Young, gdzie był odpowiedzialny za audyty i konsultacje dla dużych banków.

Martin Sulte i Martin Valters

Zasada działania platformy inwestycyjnej Mintos

Mintos to kopia schematu na jakim swoją działalność opierają banki. Zmieniają się tylko liczby. Banki posiadają kapitał z rynku kusząc klientów „wysoko oprocentowanymi” lokatami – aktualnie 2-3%. Dysponując tym kapitałem udzielają pożyczek (średnie oprocentowanie pożyczki osobistej w naszych kraju uwzględniając wszelkie koszta dodatkowe to okolice 15-20%). Biorą na siebie ryzyko i zarabiają na różnicy.

Pożyczki w które można inwestować poprzez platformę inwestycyjną Mintos dzielą się na dwa rodzaje:

  • z gwarancją wykupu – jeżeli pożyczkobiorca przestaje spłacać, po 60 dniach my otrzymujemy z powrotem kapitał, a często również odsetki za te 60 dni.
  • bez gwarancji wykupu – to na nas spoczywa ryzyko niespłacania zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Osobiście nawet nie przyglądam się takim pożyczkom.

Bezpieczeństwo inwestycji

Firma posiada 3 biura (Riga, Warszawa, Meksyk) i planuje otworzyć kolejne 3 w Brazylii, Rosji i w południowo-wschodniej Azji. Zatrudnia 81 osób.

Do dzisiaj inwestorzy poprzez serwis Mintos sfinansowali pożyczki na kwotę ponad 2 mld 700 mln euro i otrzymali prawie 50 mln euro odsetek.

Mintos charakteryzuje się transparentnością. Inwestorzy platformy wiedzą do jakich dokładnie firm pożyczkowych trafiają ich pieniądze, cel pożyczki, oryginalne RRSO, wiek pożyczkobiorcy, płeć, osiągany dochód. Masa, po prostu masa danych którymi serwis dosłownie nas zalewa.

Tak jak każdy sposób inwestowania tak inwestycje na platformie inwestycyjnej Mintos wiąże się z ryzykiem. Moim zdaniem podstawowe ryzyka związane z korzystaniem z serwisu są dwa:

  • Mintos jako portal postanowi się „zwinąć” – nie możemy wykluczyć takiej opcji… ale spójrzmy jak jest ona mało prawdopodobna. W ciągu 4.5 roku istnienia na rynku Mintos zdobył pozycję niekwestionowanego lidera na rynku pożyczek p2p (peer to peer), zainwestował mnóstwo pieniędzy w infrastrukturę, cały czas się prężnie rozwija (wzrasta zatrudnienie, otwierane są nowe biura, podpisywane są nowe umowy, codziennie przybywa nowych inwestorów), zarabia na siebie – rok 2017 jak i 2018 jest już na plusie. Nie widzę zasadności by to wszystko przekreślić jednym ruchem i uciec z jakąś częścią pieniędzy (bo większość i tak jest na bieżąco przekazywana firmom pożyczkowym).
  • Firma, w której pożyczki inwestowaliśmy ma kłopoty finansowe, przestaje zwracać kapitał, nie jest w stanie spłacać gwarancji. Tego typu przypadek był już na portalu – polska firma Eurocent zbankrutowała. Szczegóły można znaleźć tutaj: https://blog.mintos.com/?s=eurocent. FInalnie udało się odzyskać 75% kapitału i zwrócić go inwestorom. Przedstawiciele Mintosa mieli reprezentować interesy pożyczkodawców na rozprawie sądowej w Krakowie.

Nie oszukujmy się i bądźmy tego świadomi – absolutnie każda inwestycja wiąże się z ryzykiem (nie, lokata bankowa ubezpieczona do 100 000 euro NIE jest żadną inwestycją bo nie przynosi nam żadnego zysku, nie jest to nawet forma ochrony kapitału, bo niskie oprocentowanie lokaty nie chroni naszego kapitału przed inflacją). Ważne by zyski amortyzowały nasze straty i dawały jeszcze zarobić.

Automatyczne inwestycje, reinwestycje

Platforma inwestycyjna Mintos posiada dwa mechanizmy do autoinwestycji. Pierwszym z nich jest Auto Invest. Jest to bot, który będzie reinwestował nasze środki zgodnie z przyjętą przez nas strategią inwestycyjną. Szczegółowo o nim piszę tutaj: https://growing.money/auto-invest/(otworzy się w nowej zakładce)

Drugim mechanizmem jest Invest&Access. Opcja dla kompletnych leni – bo jedyne co musimy zrobić to transfer środków. Ryzyko jest rozłożone na wszystkich inwestorów korzystających z tej opcji, średnie oprocentowanie (w serwisie jest z gwiazdką bo zastrzegają sobie możliwość zmiany, co jest zrozumiałe – opcja dopiero co została uruchomiona) to 11.75%. Minimalna rekomendowana (by bot mógł zadbać o odpowiednią dywersyfikację naszego kapitału) wysokość inwestycji wynosi 500 euro. Największą zaletą jest dostęp do naszych środków praktycznie w każdym momencie.

Obsługa platformy jest bardzo prosta i wystarcza mi około 30 min – 1 h miesięcznie. Mintos doskonale wpisuje się podejście gdzie celem jest dochód pasywny, a nie druga praca. Wszystko sprowadza się do przejrzenia nowych firm pożyczkowych i zaktualizowania mechanizmu auto-invest, który już bez naszego pośrednictwa wszystkie spłaty lądujące na naszym saldzie będzie reinwestował zgodnie z naszą strategią. Uważam, że warto inwestować jedynie w firmy dające gwarancję wykupu oraz z ratingiem powyżej B.

Dostępność inwestycji i skalowalność

Platforma inwestycyjna Mintos celuje w małych i wielkich inwestorów. Minimum inwestycyjne to 50 zł lub 10 euro/gbp. Platforma cieszy się też zaufaniem – w internecie gdzie można znaleźć przykłady kont milionerów.

Łatwość dywersyfikacji to kolejna zaleta Mintosa. Aktualnie współpracuje on z 62 firmami pożyczkowymi z całego świata od Brazylii do Indonezji. Liczba praktycznie z miesiąca na miesiąc rośnie. Pożyczek możemy udzielać aktualnie w 10 różnych walutach.

Szybkość wycofania kapitału

Przy klasycznym inwestowaniu w pożyczki – jesteśmy związani umową i nie możemy domagać się zwrotu naszego kapitału wcześniej. Mintos rozwiązał to udostępniając inwestorom rynek wtórny. Zdarzyła się niespodziewana sytuacja życiowa, potrzebujemy pieniędzy na już – wystawiamy nasze aktywa na rynek wtórny i czekamy na kupca. A by kupców zachęcić do spojrzenia łaskawym okiem akurat na nas oferujemy upust – 0.5-1% niżej i powinniśmy otrzymać pieniądze w kilka godzin. Jest spory ruch na rynku wtórnym, ba można sobie ustawić bota, który takie okazje będzie wyłapywał i skupował. Dla kupującego to przecież natychmiastowy zysk.

Wysokość zysku

Oprocentowanie (stopa zwrotu) moim zdaniem jest bardzo atrakcyjna (8-19%).

Mintos oferuje inwestorom nawet 19.1% rocznie (rubel, tengu, peso meksykańskie), zwrot dla euro to średnio 13% (można celować i w 16% – są takie pożyczki na markecie), mój średni zwrot w PLN (ponad rok czasu) to ~11.5%.

To 5-8x więcej niż lokata bankowa. I tak nie boję się porównywać akurat tego serwisu do lokaty bankowej.

Stosunek oferowanego zysku do potencjalnego ryzyka jest więc bardzo atrakcyjny. Moim zdaniem oprocentowanie będzie sukcesywnie spadać wraz ze wzrostem ilości inwestorów. Trzeba korzystać póki można.

Obserwuję rynek social lending od kilku dobrych lat – jeszcze kilka lat temu angielski zopa.co.uk oferował 8%, aktualnie max to 5.2%. Zwiększyła się liczba inwestorów, zbudowane zostało zaufanie, rynek pożyczek w UK został wysycony. 

Trochę kalkulatora:

19% rocznie oznacza, że w ciągu zaledwie 4 lat podwoisz kapitał.
16% – 4.5 roku na podwojenie kapitału
13% – 5.5 roku na podwojenie kapitału.

A trzeba jeszcze wziąć pod uwagę procent składany, więc w praktyce ~pół roku wcześniej.